Райтис Чаклис, директор департамента подписания рисков ERGO

Волна спроса

На полную мощность — так можно охарактеризовать темпы, с которыми сейчас приходят в Латвию солнечные панели. По данным AS "Sadales tīkls", за первые шесть месяцев этого года в домохозяйствах установлено в три раза больше оборудования для генерации электроэнергии с помощью солнечных панелей, чем за весь 2021 год. Велик также интерес к солнечным и ветряным электростанциям с более высокой производительностью. До середины 2022 года общий объем зарезервированных мощностей (проекты, по которым уже выданы технические условия) для производства электричества из солнца или ветра только в распределительной системе достиг более 900 мегаватт (МВт), в “Augstsprieguma tīkls” (система электропередачи) – более 3000 МВт. Еще в конце 2021 года общий объем зарезервированной мощности непосредственно в распределительной системе составлял примерно 180 МВт, за полгода он увеличился в пять раз. Такой же высокий интерес к производству электроэнергии можно наблюдать не только в Латвии, но и в соседних странах, например, в Эстонии.

При расчете долгосрочной окупаемости вложений в солнечные панели и при принятии решения об их установке необходимо обратить внимание на ряд аспектов безопасности: начиная с правильного и качественного монтажа и заканчивая страхованием. Кроме того, необходимо помнить, что эти вещи взаимосвязаны. Страховой рынок предлагает владельцам солнечных панелей различные возможности, однако следует учитывать, что при принятии решения о заключении договора страхования страховщики могут оценивать качество креплений панелей, их расположение и другие вопросы безопасности.

Второй момент: при страховании панелей вместе с недвижимостью, как это предлагает ERGO, общая страховая сумма должна быть тщательно рассчитана, чтобы страховое возмещение максимально покрывало ущерб, нанесенный в результате аварии. Включение солнечных батарей в полис страхования имущества в случае аварии облегчит расчет ущерба и обеспечит лучшую защиту, чем отдельное страхование солнечных батарей и здания.

Страховая сумма – соответствующая стоимости имущества

Учитывая стремительный рост затрат на строительство, мы рекомендуем регулярный перерасчет суммы страхования недвижимости всем клиентам - не только тем, кто решил установить на своем объекте солнечные батареи. В противном случае может возникнуть недострахование, или ситуация, когда выбранная страховая сумма и возмещение меньше восстановительной стоимости имущества. Это становится все более распространенным явлением в сфере как частной, так и коммерческой недвижимости, особенно если недвижимость застрахована давно. В практике наших клиентов были случаи, когда пожар произошел менее чем через год после постройки здания, и ущерб от него не мог быть полностью покрыт именно из-за стремительного удорожания строительных материалов и несоответствия страховой суммы стоимости здания.

Если в настоящее время минимальная сумма страхования жилого дома рассчитывается в среднем на уровне 1200 евро/м2, то при установке солнечных панелей необходимо добавить их стоимость. Так же следует действовать, если солнечные панели закреплены на вспомогательной постройке или на земле рядом со зданием. При строительстве нового объекта рассчитать страховую сумму будет проще, так как стоимость солнечных панелей и их монтажа обычно включается в смету строительства.

Чтобы панель не стала парусом

Мы видим, что изменения климата, в том числе бури, все больше влияют на нашу повседневную жизнь, создавая большой риск и для владельцев солнечных панелей. В первом полугодии за ущерб, нанесенный ветром, клиентам ERGO было выплачено почти 700 000 евро компенсаций – в основном за ущерб, нанесенный недвижимости. После сильных ветров в марте мы получили и первые заявления о возмещении ущерба за поврежденные солнечные панели, но на данный момент самым ярким примером является ERGO в Литве, где было получено заявление о возмещении ущерба в размере 25 000 евро за сорванные бурей солнечные панели, которые были некачественно закреплены на плоской крыше коммерческого объекта недвижимости. В этом случае установщики панелей рекомендовали заказчику положить на раму панелей бетонные блоки, которые могли бы противостоять ветру. Позже на вопрос о том, как рассчитывается количество необходимых блоков, «специалисты» ответить не смогли. Поэтому мы предлагаем очень внимательно оценить престиж, ответственность и качество работы установщиков солнечных панелей, оговаривая потенциальные риски в договоре на обслуживание.

Важно, чтобы установщик солнечных панелей мог подтвердить, что крепления выдерживают определенную скорость ветра, чтобы панели не поднялись, как парус, во время бури и не были повреждены, а их монтаж и вес не повредили покрытие крыши. Это вопросы, которые в первую очередь важны для безопасности здания и солнечных панелей, на них могут обратить внимание и страховщики.

Если солнечные панели размещаются на огороженном участке земли у жилого дома, их стоимость добавляется к страховой сумме жилого дома и может быть включена в полис. Однако, если панели находятся на земле, но недостаточно закреплены (только положен груз), велик риск того, что в случае бури они могут превратиться в парус и повредиться, поэтому включить такие панели в полис страхования недвижимости не получится. То же самое будет и с панелями, расположенными на земле в неогороженной зоне, где они свободно доступны посторонним.

Напоминаем, что для устойчивости солнечных панелей во всех случаях необходимо тщательно оценивать их месторасположение, так как панели могут быть повреждены и падающими предметами, деревьями, ветками, столбами, проводами, молнией и градом.

Пожарная безопасность

Еще один риск, на который мы рекомендуем вам обратить внимание: объекты, оснащенные солнечными панелями, становятся потенциально менее пожаробезопасными. В здании могут быть батареи, хранящие вырабатываемую электроэнергию, и в случае пожара тушение огня может быть затруднено. Поэтому важно, чтобы потребитель электроэнергии имел возможность отключить электроэнергию от солнечной панели в случае возникновения аварийной ситуации в здании. Это похоже на повреждение одной из розеток: предохранитель должен выполнять свою функцию, отключив розетку от электросети. Также должна быть предусмотрена возможность отключения потребителя электроэнергии от солнечной панели, которая продолжает вырабатывать электроэнергию даже в случае пожара, и это должно происходить автоматически. Это существенно с точки зрения не только страховщика, но, в первую очередь, самого потребителя - обезопасить себя от пожара.

Тщательно оценив сумму страхования недвижимости и включив в нее стоимость солнечных батарей, а также ответственно подойдя к возможным рискам, мы можем обезопасить себя от возможных осложнений в будущем и успешно использовать солнечные батареи для производства электроэнергии.

Дополнительная информация:
Гуна Каше
руководитель по связям с общественностью
латвийский филиал ERGO Insurance SЕ
латвийский филиал ERGO Life Insurance SE
ул. Сканстес, 50, Рига, LV-1013
Тел. 67081941
Эл. почта: guna.kase@ergo.lv